2e. 区块链做公益,

2e. 区块链做公…

块链与普惠金

先提出一个问题:为什么区块链能够与普惠金融连接在一起呢?其实区块链技术在本质上是一种用计算机所实现的代表公信力的机制,区块链技术可以实现去中心和去中介化的效果,这样就会推动整个商业流程的改变,会让整个商业服务在效率更高的同时成本变得更低。另外因为在区块链上所登记的所有交易都可以全程溯源,数据是公开透明不可篡改的,所以在像公益捐款场景下,使用区块链技术就非常合适。

一直以来,蚂蚁金服所服务的核心对象就是普惠金融用户,从支付宝开始到现在,蚂蚁金服为用户们提供了日常生活中包括缴费、出行、购物以及订餐在内的便民服务;在理财业务中,余额宝为用户提供收入;另外像保险业务,蚂蚁金服提供了为经常上网购物的朋友们所熟悉的退货险等;

另外在银行和小贷业务部分,蚂蚁金服已经为众多小微企业提供了小微贷款服务。这里有一个问题:如何去降低服务长尾用户的成本呢?其实就是通过应用刚才所提到的技术和数据来降低成本并且甄别风险从而更好地服务普惠金融。

区块链技术在这样的普惠金融服务里面的位置到底是什么样的呢?蚂蚁金服的理念是:让信用等于财富。蚂蚁金服一直在解决信任问题的场景方面进行不断地探索。比方说建立信用体系,像蚂蚁的芝麻信用,使得用户可以仅凭借芝麻信用刷一下就可以借用自行车和雨伞等等,这都是芝麻信用为我们生活带来的便利。

而其背后蕴含的意思就是增加人和人之间的信任,之前的信任机制是基于技术和数据构造的。而当区块链技术出现后,我们惊喜于它是通过共识算法和安全技术打造的信任机制,用共信力代表公信力,所以区块链适用于需要信任和需要公开透明的场景。但是请大家注意,我们在进行了一定的实践后发现:区块链技术不一定适用于所有的场景,但是特别适合于需要信任和公平公正的场景,在这样场景里面区块链技术可以发挥很好的效果。总结来看,区块链所构建的信任机制可以成为现有的以技术和数据为基础的信用机制的补充。

区块链技术原理

简单介绍一下区块链技术原理,接下来会与银行的传统核心系统作比较来分享区块链技术下的技术架构是什么样子。在银行的核心系统,假如需要做一笔支付,则是由中心化的系统受理交易,由中心化的系统进行记账。但是在有多个结点的区块链里面,一笔交易就会有多个参与者,这样的交易并不是由一个中心系统来记账,而是由多个结点来共同完成记账。

大家可能觉得奇怪,多个结点如何共同完成记账呢?其实它的记账逻辑并没有跳出金融记账的逻辑,其实做过银行业务的朋友都知道,所有的业务都有两个步骤,第一个步骤叫做受理,也就是受理来自用户的请求,比如到银行柜面做交易,首先由柜员受理请求;第二个步骤就是由专门的记账员负责记账接着出纳将钱给用户。而在区块链上有多个节点,它会通过像挖矿这样的算法去分布地选择哪些是交易结点,哪些是记账结点,而每一笔交易都是由所有结点共同完成确认的。所以就不需要中心机构确认只需要分布的结点即可完成确认动作。

那为什么区块链叫做公共账本呢?大家可以想象一下,这个账本就像是银行里面的存折,只不过在区块链下每个结点都有一个存折,每本存折下都会记录下每一笔交易,而且同一笔交易在不同的存折上保持一致。

在交易发生时,每个结点将通过通信手段保证数据一致性,相当于大家共同维护一个超大存折。区块链里面每一笔交易都会打上签名,就好比存折上的每一笔交易一旦打印完成就无法篡改,是不可更新的而且是公开透明的。总结以上区块链的特点:第一,通过多个结点的共识算法完成记账机制;第二,在每个结点上面都会有账本,而且账本记录所有交易,并且一旦交易记录完成就无法篡改。所以它有不可篡改,公开透明的优势。

蚂蚁金服区块链术试水公益

因为区块链有这样的优势,蚂蚁金服在考虑应用场景的时候就选择了公益。其实在一开始做公益场景时并没有想到区块链技术会这么火,只是因为蚂蚁的公益平台上有很多用户想知道自己捐的钱到底用在了哪里,有没有用到受捐人身上,到达受捐人身上有多少钱。很多做公益的人都会有这个疑问,而我们也希望解决用户的这个疑问。我们把用户捐的每一笔钱都记载在区块链上,就好像将用户捐的每一笔钱打成一个资金包裹,然后交给区块链平台,而区块链平台就好比邮局去邮寄资金,而在整个资金的运送过程中,因为中间需要经过公益机构和NGO机构等最后才会到达受捐人的手上,也就是要经过一个比较长的链条,在这个过程中区块链平台这个邮局邮寄的每一笔资金每经过一个节点都会盖上戳,直到最后资金到达受捐人手中。这样就能确保每笔资金无论是一分钱还是一百块,都会得到认真对待,区块链技术会把全流程的溯源情况记录下来,这样就可以促进公益捐款全过程的开放和透明。

当然公益仅仅蚂蚁金服区块链水,未来我希望在公益品上新。其公益上面的新的角度非常多,不只是捐款,比如互助保、捐款+,捐款+众筹等等,很多景都可以从泛公益的景中衍生出来,去促整个普惠金融的展。蚂蚁金服希望打造一个泛公益的金融基平台,一个效率更高,成本更低的基平台,门去服泛公益的行,而在泛公益的各种各品形后面会引入芝麻信用去做参与人的信用认证分,也会再引入支付宝的一些认证体系,未来有可能开放一些审计机构和公益机构入,而随着越来越多的机构入,可以形成的体系,希望能在公益行里面实现小而美好的改

块链的基平台就是在安全和算法的基上所搭建的信任机制平台,利用个平台的增信就是增加信用和溯源以及开放透明这样的一些特性,可以在普惠金融域包括像互助保、公益众筹、助农贷款等等做全流程金流向的跟踪,而包括村供应链金融和保障的些内容都可以在普惠金融里面与区块链融合生化学反

之前我们谈到都是景,其实对于很多人而言,区块链术还是比神秘的,接下来就掀开区块链的面看一看其底是什么

块链

块链的技,它的底也分多个次,通信、存储层、安全机制、共机制于安全机制而言,需要加密算法以及多重名来构建;而于存,因块链还是使用式的存数据构,大部分是基于文件系构建的,就决定了存访问查询的效率

安全机制决定了整个链的安全性是不是可靠的,前段时间发生了以太坊被攻击的事件,类似于这样的问题对于区块链平台是非常大的打击,所以在安全机制的设计上需要非常小心。还有非常重要的一点就是共识机制,也就是在多个结点的情况下怎样达成共识。在共识算法里面从最早基于工作量的算法到基于股权的算法到现在的联盟链,现在最火的就是解决拜占庭将军问题PBFT这样的算法。

现在有很多的区块链平台都在探索这样的共识算法,其中要解决的最核心问题就是要在确保一致性的前提下提高效率,在区块链特别是公有链平台里面效率是一个非常大的问题。区块链技术沙盘最上面就是一些应用组件,包括智能合约,智能资产以及上面支持的一些私有链、联盟链和公有链等。沙盘的右部是配套机制比如像IDE的开发环境,测试环境等等。

坦白而言区块链技术刚刚处于起步的阶段,之前区块链上唯一真正成功的场景就是比特币,如果只拥有一个成功的场景而构建的平台能不能去适应更多的场景呢?我们应该开放地看待这个问题,确实区块链有很多优势,它在特定场景里面能为我们带来的惊喜是在现有的其他技术所不能提供的,在这些场景里区块链能发挥很多优势。

但另一方面,我们也应该非常理性地去看待区块链技术所处于的阶段,它还在不断地发展的过程中,很多技术还需要去成长,也有非常多的难题需要结合场景进行攻克。

在平台的程中,合近期界的共,考到安全以及性能,是近期能够真正落地生商的典型代表。非公有、授权控制,可名参与、管可控、高交易需求是的一些点,从技的成熟度来看,是目前的一个好的选择蚂蚁金服目前所做的公益品也是以链为的。未来,随着区块链逐步走向成熟会走到公有的方向,因私有没有什么共,它只存在于一个机构内部,格而言,私有不是区块链

最后一点,随着蚂蚁金服在景上的水不断成熟,将来在展上将会考与更多的合作机构包括公益机构以及金融机构行合作,未来会考在金融云上推出区块链去推普惠金融的

未来,信任将会是非常重要的源,因金融的本就是交易,而交易的基就是信任,所以信任是未来互网最稀缺的源。但是要解决信任问题单凭借区块链是不行的,未来解决这样问题需要靠技,靠大数据,靠人工智能同时结合区块链一起破解信任难题来构建未来互网的信任机制

Tong, Peter